Come funziona la cessione del quinto sulla pensione

La cessione del quinto sulla pensione non può superare il 20% della pensione netta. Questo limite — la "quota cedibile" — si calcola sul netto prima di togliere la rata stessa: se lo si calcolasse dopo, il limite si abbasserebbe da solo ogni volta che si aggiunge una rata, il che non avrebbe senso. In pratica: quota cedibile = 20% × (pensione netta che avresti senza nessuna cessione in corso).

Un esempio numerico

Un pensionato ha una pensione netta di €1.400 al mese (senza cessioni in corso). La quota massima cedibile è:

€1.400 × 20% = €280 al mese

Questo significa che la somma di tutte le rate di prestiti con cessione del quinto attivi contemporaneamente non può superare €280/mese. Se ha già una cessione da €150/mese e ne vuole aprire una seconda, la nuova rata può arrivare al massimo a €130/mese (280 − 150), non di più.

Cosa succede se il totale supera il 20%

Non dovrebbe succedere: è l'ente che eroga il prestito a dover verificare il limite prima di approvarlo. Ma può capitare di trovarsi vicini al limite se si hanno più prestiti attivi contemporaneamente, magari aperti in momenti diversi con istituti diversi che non si parlano tra loro. In quel caso conviene verificare la situazione complessiva con l'ente o l'istituto finanziario prima di richiederne uno nuovo.

Cosa succede alla scadenza di un prestito

Quando una cessione del quinto arriva a scadenza, la sua rata smette di essere trattenuta e la quota cedibile "si libera" automaticamente: torna disponibile per un'eventuale nuova cessione, sempre entro lo stesso limite del 20% calcolato sulla pensione netta di quel momento (che nel frattempo può essere cambiata per via della perequazione o di altri aggiustamenti).

Se vuoi vedere l'effetto di una o più cessioni del quinto sul tuo cedolino reale — compreso l'avviso automatico se ti avvicini al limite del 20% — puoi provare Cedolino Pensione, l'app gratuita di Bussola per gestire il cedolino, la cessione del quinto e la perequazione della pensione.